“农行杯”服务“三农”理论征文

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在贫困地区，农村金融服务体系不健全，不少地区商业银行分支机构已基本退出对县域经济的信贷支持。全国金融工作会议明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。中央确定农行面向“三农”的市场定位，具有重大的现实意义和深远的历史意义。在贫困地区农行如何在新农村建设中充分发挥应有的作用，为此笔者作一些简单探讨。

一、贫困地区存在的现状及问题
贫困地区的经济金融现状：以屏边为例，屏边地处红河州南部，国土面积1906平方公里，居住着苗、汉、彝、壮、瑶等5个民族，总人口15万，是云南省唯一的苗族自治县。屏边是国务院确定的全国592个贫困县之一。到末全县完成生产总值66149万元，实现县级财政收入3068万元，粮食总产5964万公斤，农民人均吃粮366公斤，农民人均纯收入1332元。末全县各金融存款62,565万元，各项贷款25,091万元。全县仅有农行、信用社、邮政储蓄三家金融机构共14营业网点在办理金融业务。其中农行1个、信用社9个、邮政储蓄4个。类似屏边的情况在红河州有4－5个县。
贫困地区的经济基础设施落后，经济结构单一、产业支撑弱小、发展后劲不足，地方财力困乏的状况比较突出，加之农户的分散性和农业产业的弱稚性使得金融机构对农村的融资一直敬而远之，各大商业银行县及县以下服务网点大幅度撤并导致直接服务农村的金融机构大大减少，在有些地区已经成了金融服务的真空地带。针对农业银行来说“面向三农，商业运作”的市场定位，既要面向“三农”的同时又要坚持商业运作，在服务新农村建设过程中实现价值最大化，这对实施股份制改造后的农业银行来说就是一个巨大的挑战，作为贫困地区的分支机构，要坚持服务“三农”的市场定位，可谓“难上加难”!问题有三：一是怎样才是服务“三农”，是以地域为界，在广大农村设立大量的营业网点，向农户发放贷款？还是以产业为界，维持现状，重点支持农业产业化龙头企业、农村基础设施建设项目和农村小城镇建设等？二是如果按此来运作，商业化运作的农业银行还是要承担大量的政策性业务，很难实现真正的“商业运作”？三是贫困地区的分支机构真正面向“三农”后，今后股票上市之后的市场价值怎么办？股东的投资回报有无保证？
二、贫困地区农行支持新农村建设应对的措施
（一）汲取历史的教训，因地制宜，区别对待
1、不能片面地理解面向“三农”就是局限于“三农”。诚然，面向“三农”，服务“三农”，是农行的主要任务和责任，充分依托“三农”发展中的金融有效载体，才能更清晰地找准全行是基层经营行的目标市场，才能不断增强搞好“三农”信贷工作的积极性和创造性。但这绝不是说农行就局限“三农”，所有的经营业务都只能立足农村社区、农业活动，服务于农村居民、中小企业、农村合作经济等，因为从国家整个资金布局来说，财政要发挥越来越重要的作用，从金融领域来说，整个农村金融体系是一个非常复杂的体系，其中有商业性金融、合作性金融、贷款公司，还有民间金融。在整个体系中，农行只是其中一个，发挥的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三农”为主线，贯穿城乡一体化经营。
2、绝不能孤立地谈服务三农，眉毛胡子一把抓。不能孤立地谈服务“三农”，而是应当把信贷服务“三农”放在统筹城乡发展、全面建设和谐社会的大背景下来考虑，放在农行改革发展和建设效益大行的大目标下来定位，以质量与效益为目标，商业运作，找准服务新农村建设的着力点。这个着力点就是服务现代农业建设，促进农村经济全面发展；服务城乡一体化，促进城乡经济协调发展；服务国家区域发展战略，促进区域协调发展；服务农民生产生活，农民增收。要提高农行核心竞争力，着力打造差异竞争优势，努力突出水能、矿产、旅游、文化、劳动力资源特色，培育特色农业支柱产业，促进资源优势向经济优势的转化，推进农村经济社会可持续协调发展。
3、面向“三农”，扶贫贷款绝不能只重社会效益，轻视经济效益。在面向“三农”的信贷服务中，农行的扶贫贷款占了相当比例。因为它是农行支农的拳头产品，农行实行商业化动作，不仅不能放弃扶贫贷款，反而还应加强。以前对扶贫贷款的定位是“政策性导向商业化运作”，但实际上操作起来有一定难度。相当时期，一些政府和贫困户的“豁免”思维已成定势，政策性导向的制约性反而很强，而商业运作则往往被弱化、淡化，甚至被湮没。在一些行，只顾政策性导向，不讲商业化运作，以为只要是带有政策性的贷款项目就该放，就安全，即使贷款损失是政策因素造成的，国家会收拾摊子，与已无关，结果埋下许多隐患。这种想法是错误的。应强调商业运作，始终坚持以利润为核心，以准入条件为关口，实现扶贫信贷资金的安全、流动、效益。
（二）、商业运作，应当争取足够宽松的政策
服务三农，商业运作，不光是微观层面的问题，实际上是国家在整个 www.duowen123.com (www.duowen123.com)农村金融政策上怎么对待的问题。为了实现真正意义上的商业运作，农行应当争取国家足够宽松的政策，以保证较高的利润回报。
1、争取政策性贷款的优惠。农行发放扶贫政策性贷款，必须要有明确的政府补贴，因为这块和完全商业性运作不一样，这样才能够符合上市之后对股东回报最大化的要求。
实际上各个国家对于农业性。政策性金融的对象载体是可
以区分的。如法国农业信贷银行，虽说完全是一个独立的商业机构，但它可以竞标形式争取政策性贷款的优惠。政策性业务的内容也不是单一的，有各种各样的税收优惠，利率补贴，低息和无息的担保等等。因此，农行在转型过程中间，应当讲求实际，能够争取的政策一定要争取。
特别是在金融资源匮乏的贫困地区农业银行如何在面向“三农”的同时实现自身价值目标，这是备受社会关注的重点和难点问题。贫困地区低于市场平均收益率的业务。确实需要给予财政、货币和法规等方面的政策支持。如，实行财政专项补贴，即运用杠杆，建立对农业信贷投入的补偿机制，在银行商业化与地方经济发展政策之间谋求平衡；实行税收优惠待遇，即用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入，等等。2、争取利率政策。农村金融业务的管理成本和经营风险高于城市业务，要把农村金融做好，适度高的利润是个必要条件。三农贷款，额度相对较小，风险较大，用商业化运作的话，一定要有较高利润才行，否则的话做不下去。按照外国的经验，成功的小额贷款利率，在全世界都普遍比当地的商业银行期望值还高，只有这样，小额贷款才能稳定发展起来。
3、争取新增存款的使用政策。国家应该规定在贫困地区农行的农村县级支行，每年新增存款，在扣除准备金和备付金后，要新增一定比例的资金用于当地，以提高农行商业化运作的实力。
4、争取税收补贴政策。对农行在指定地区的网点要按照网点的数量给予定量补贴。同时，中央政府要协调地方政府，对农行在指定地区的机构，营业税应该减免。
5、争取对非专业机构的批发信贷政策。农行服务“三农”，最突出的任务是促使金融资金能够从城市回流到农村，鉴于大农业的空间太大，农村金融服务体系复杂，所以在未来农村的商业化运作当中，农行不一定全部直接与农户打交道，对农村发放贷款可否交给非专业性机构，农行在这方面可以为他们提供资金的支持，也就是说政策允许农行做这种批发业务。
6、争取入股当地的村镇银行的政策。这在过去的贷款通则是不允许的，但形势发生了重大变化，从有利于服务三农来说，可否考虑农业银行入股当地的村镇银行，解决在农村当地网点吸收更多存款的问题，使农行更加地贴近“三农”。
三、贫困地区农行支持新农村建设的经营策略及制度安排
（一）内部考核实施差异化管理
我国各地经济发展状况差别很大，各地农行的经营情况也有差别，又由于农村金融的特殊性，因此“区别对待”必然成为最终完成“面向‘三农’”大业的指导方针。对经济强县及贫困县应采取实事求是，区别对待，在质量指标、利润、成本指标、绩效考核等方面的考核内部差异化的管理，在农行内部要构成双层的经营体系，这是农行能不能支持新农村建设的关键。
（二）建立高素质的农村金融服务队伍
农行长期服务于农业、农村和农民，对“三农”有很深的感性认识，对县域经济的金融需求也有深刻了解，因此完全可以继续发挥专业支农经验，结合组织结构调整和人力资源，积极培养年轻员工，打造新时期支农的高素质队伍，在农村广泛建立客户经理、产品经理、风险经理，建立长效支农机制，完善支农服务体系，在县域市场占据领先地位，形成富有支农特色的市场定位和业务优势，为新农村建设做出新的贡献。
（三）根据三农的特点和商业运作的要求，重新设计农村业务的制度，流程和授权管理，大大提高效率和质量
（四）全面加强风险管理，防范和化解经营风险
县域经济起点较低，整体信用环境不够理想，加上经营管理水平不高，涉农贷款业务潜在风险不容忽视。因此，在服务“三农”过程中，要正确处理好放权与风险防范的关系，既不能简单地放权，也不能一味侧重风险防范而全部上收权限，而应根据当地市场有效金融需求状况、金融生态环境以及分支机构的资产质量和管理水平确定涉农业务的开办范围，实施有差别的授权管理，审慎向县支行转授权。分行要准确把握县域和农村经济发展的政策导向和市场走势，制定统一的客户和业务准入标准，县支行必须严格按统一标准遴选客户和开展业务。同时要建立风险定价和风险预警制度，确保县域业务在风险可控的前提下提高效益。在责任追究方面，要建设快速有效的风险问责和免责机制，科学核定客户经理总体管户最低损失率，损失率以内的能力风险损失可以予以免责，道德风险引发的损失和超过最低损失率的损失要执行“包放、包管、包收、包赔”的责任，确保每一笔业务都能落实到具体人。同时建立风险补偿机制，对确因自然灾害和无道德因素造成的贷款损失由过去的集中补偿改为及时补偿。
总之农村金融问题可以说是当前中国金融领域中最值得关注的问题之一，在未来的几十年中，中国的产业结构和经济社会增长模式将会彻底变化，但这个彻底变化依赖于农村经济社会的发展，而农村经济社会的发展离开农村金融与信贷是不可能实现的。对于贫困地区的农行确实需要财政、货币和法规方面的政策支持。同时农业银行在经营管理方面进行有效的体制创新和业务创新，农业银行同样可以在服务“三农”中创造有吸引力的经营业绩和股东回报，维护上市公司的整体形象。
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